توسعه اقتصادی آرین

شروع موضوع توسط پورزند ‏13 دسامبر 2010 در انجمن تالار گفتمان بورس

  • ربات تلگرامی بورس گرام

    قیمت لحظه‌ای و نمودار سهام مورد نظرتون رو دریافت کنید و با ایجاد دیدبان شخصی، از صف خرید و فروش سهام خود باخبر شوید.

  1. مجید خالقی

    مجید خالقی مسدود شده مسدود شده

    تاریخ عضویت:
    ‏5 سپتامبر 2007
    ارسال ها:
    6,841
    تشکر شده:
    34,719
    موسسینش مدیران دولتی معمولی و دست چندم نیستن...
    احتمالا مقدار سنگینی خریداری کنم.
     
  2. shahrzaad_1387

    shahrzaad_1387 New Member کاربر فعال

    تاریخ عضویت:
    ‏14 ژوئن 2009
    ارسال ها:
    1,775
    تشکر شده:
    465
    ببخشيد ميشه چند نفر از غير دست چندم هاش رو نام ببريد تا من هم مثل شما بخرم
     
  3. chance

    chance New Member عضو تازه

    تاریخ عضویت:
    ‏10 سپتامبر 2010
    ارسال ها:
    6,291
    تشکر شده:
    78
    شغل:
    Information technology
    محل سکونت:
    تهران
    تاسیس بانک های مجازی به منظور ارائه خدمات خرد بانکی
    بیان موضوع
    صدور مجوز برای فعالیت بانک­های مجازی با سرمایه 700 میلیارد ریالی از مصوبات نخستین جلسه شورای پول و اعتبار بود که پس از دو سال، بار دیگر در بانک مرکزی شکل گرفت. این در حالی است که از جزئیات راه­اندازی و اهداف درنظر گرفته شده برای این بانک اطلاع دقیقی در دست نیست و حتی کارشناسان بانکی نیز از چند و چون ماجرا اظهار بی­اطلاعی می­کنند. بانک مجازی نقش همین بانک­های فعلی را خواهد داشت، با این تفاوت که با تشکیل شدن این بانک، به جای این که مشتری به صورت مستقیم به بانک مراجعه کند، به راحتی می­تواند از طریق کامپیوتر شخصی خود امور بانکی­اش را انجام دهد.
    تحلیل موضوع
    1. بر اساس ضوابط سیاستی ـ نظارتی شبکه بانکی کشور، بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران باید شرایط لازم برای تاسیس بانک­های مجازی به منظور ارائه خدمات خرد بانکی را فراهم نماید. بانک­های مجازی عمده فعالیت­های خود را با استفاده از ابزارهای الکترونیکی (دستگاه­های خودپرداز، کارت­خوان، پست الکترونیکی، تلفن­های ثابت و همراه، اینترنت و ...) و بدون نیاز به مراجعه مشتری به بانک انجام می­دهند.
    2. در مورد ارتباط بانک­داری الکترونیک مجازی می­توان گفت، بانک­داری الکترونیکی پیش­زمینه بانک­داری مجازی است. علاوه بر این، توجه به این نکته لازم است که تنها به کارگیری تجهیزات رایانه­ای در شبکه بانکی، بانک­داری الکترونیک محسوب نمی­شود، بلکه بانک­داری الکترونیک به ارائه خدمات و محصولات بانک­داری به وسیله شبکه بانکی کشور با استفاده از تلفن­های ثابت و همراه، دستگاه خودپرداز و هر نوع دستگاه تبادل الکترونیکی اطلاق می­شود.
    3. این تعریف از اینترنت که "اینترنت همه چیز است و هیچ نیست" را می­توان در مورد بانک مجازی نیز به کار برد. در بانک مجازی نیز مشتریان و کاربران با به کارگیری اینترنت از خدمات بانکی استفاده می­نمایند. تشابه این بانک­ها با بانک­های سنتی در شروع کار شخصیت حقوقی مستقل، اساس­نامه، هیئت مدیره و سرمایه آن­ها در دارایی­های فیزیکی است.
    4. سپرده­گذار در بانک مجازی از شعبه خاصی استفاده نمی­نماید. به عبارت دیگر، سپرده­گذار نمی­داند چه کسی سپرده او را دریافت می­کند و تفاوت بانک­داری مجازی با بانک­داری الکترونیک نیز در این ویژگی است. در واقع، در بانک مجازی مشتریان و کاربران یکی شده و به وسیله اینترنت از خدمات بانکی استفاده می­نمایند.
    5. اولین بانک مجازی آمریکا در 18 اکتبر سال 1995 در آتلانتای ایالت جرجیا شروع به کار کرد. اگرچه این بانک در ابتدا سود زیادی نداشت، اما مشخص شد که می­توان بانک مجازی تاسیس نمود. در اروپا اولین بانک مجازی با اراده خدمات کامل در اواخر سپتامبر 1999 در انگلستان تاسیس شد. این بانک به طور قابل توجهی مورد استقبال قرار گرفت و منجر به افزایش مشارکت فعالان اقتصادی گردید. در آسیا نیز اولین بانک مجازی در سوم آوریل 2000 و به عنوان شعبه­ای از بانک سنگاپور شروع به کار نمود. بانک­داری مجازی در کشورهای اتریش، کره، کشورهای اسکاندیناوی بیشترین کاربران اینترنتی را دارند؛ به طوری که بیش از یک سوم مشتریان بانک از خدمات ب بانک­داری الکترونیک استفاده می­نمایند.
    6. یکی از انتقادات کارشناسان درباره تاسیس بانک مجازی در کشور ما، نامشخص بودن شرایط و جزئیات تاسیس و راه­اندازی و نیز اهداف مربوط به فعالیت بانک­های مجازی است. دلیل این امر عدم انتشار اطلاعات دقیق به وسیله سیاست­گذاران پولی و بانکی در ارتباط با آیین­نامه راه­اندازی بانک مجازی است که منجر به بروز ابهاماتی در اجرای این طرح گشته است و در نتیجه اظهارنظر درباره تاسیس بانک مجازی را دشوار ساخته است. از جمله ابهامات موجود می­توان به نبود اطلاعات لازم در مورد زمان آغاز به کار بانک­های مجازی، خصوصی یا دولتی بودن بانک­ها و شکل خدمات­رسانی بانک­های مجازی اشاره کرد.
    7. از مزایای بانک مجازی می­توان صرفه­جویی در وقت، رونق تجارت مجازی، آزادسازی بانک­ها از ارائه برخی خدمات و ایجاد فرصت برای ارائه محصولات جدید و کاهش هزینه­های غیرعملیاتی و سربار بانک­ها و موسسات اقتصادی بهره­وری را نام برد. با کاهش هزینه­های مربوط به شعب بانک­ها، بانک­های مجازی می­توانند نرخ سود بالاتری بر سپرده­ها پرداخت کرده و نرخ سود کمتری از وام گیرندگان دریافت نمایند. علاوه بر این، بانک­های مجازی می­توانند در ازای خدمات ارائه شده هزینه کمتری نسبت به بانک­های سنتی دریافت نمایند.
    8. با توجه به ضعف نظارتی سیستم بانکی، که تنها در بخشی از آن، مانده تسهیلات اعطایی تا پایان سال 1387 بالغ بر 170 هزار میلیارد تومان بوده و بالغ بر 384 میلیارد تومان معوق شده است، 22 درصد از تسهیلات در تاریخی که باید وصول شونده، به وسیله وام گیرندگان پرداخت نشده­اند. بنابراین، با توجه به عدم موفقیت نظارت بر بانک­های سنتی، بدیهی است که در فضای مجازی و با وجود امکان استفاده از روش­های غیرقانونی مخصوص به فضای مجازی، نظارت دشوارتر و امکان عدم موفقیت بیشتر خواهد شد.
    9. نکته دیگر، مسائل فقهی و شرعی؛ از جمله ربا در بانک­های مجازی است، ربای قرضی نه تنها در مورد بانک مجازی، بلکه درباره همه بانک­ها مطرح است، اما در بانک­داری مجازی به دلیل کاهش هزینه­های بانک­داری مجازی امکان پرداخت بهره بالاتر وجود دارد و باید بررسی شود که این نوع پرداخت بهره بالاتر جنبه ربوی نخواهد داشت.
    نتیجه­گیری و پیشنهاد
    همان­طور که گفته شد، فعالیت بانک­های مجازی در نخستین جلسه شورای پول و اعتبار تصویب شده است. با توجه به مطالب گفته شده درباره اجرای طرح، توجه به موارد زیر توصیه می­شود:
    1. همان­طور که گفته شد، بانک­داری الکترونیک پیش­زمینه بانک­داری مجازی است. بنابراین، باید ابتدا وضعیت بانک­داری الکترونیک بررسی شود تا اگر بانک­داری الکترونیک دچار مشکلاتی است، برطرف شوند. سپس، در صورتی که شرایط برای راه­اندازی مجازی مناسب بود و نیز این سیستم بانک­داری مورد پذیرش مردم واقع شد، اقدامات لازم انجام شود.
    2. با توجه به این که فعالیت این نوع بانک­ها در دنیای مجازی صورت می­پذیرد، نظارت بر آنها دشوار خواهد بود و مشکلاتی مانند هک شدن کدهای عبور و سیستم­های امنیتی به وجود خواهد آمد. بنابراین، پیشنهاد می­شود ابتدا یک برنامه نظارتی قوی تدوین شود تا بتوان از اقدامات غیرقانونی جلوگیری نمود. از آنجایی که بانک­داری مجازی نیازی به اینترنت دارد و در کشور ما هنوز تمامی اقشار جامعه امکان استفاده و مهارت لازم برای استفاده از اینترنت را ندارند، باید دولت یا سیستم بانکی کشور تسهیلات لازم برای افراد مختلف را فراهم نماید.
    3. از آنجایی که مسئله تاسیس بانک مجازی برای اولین بار مطرح شده است، مسائل شرعی و فقهی آن باید به درستی مورد بررسی قرار گیرد و قوانین مربوطه در جهت موازین شرع اسلام تدوین گردد.
     
  4. chance

    chance New Member عضو تازه

    تاریخ عضویت:
    ‏10 سپتامبر 2010
    ارسال ها:
    6,291
    تشکر شده:
    78
    شغل:
    Information technology
    محل سکونت:
    تهران
    خلاصه
    با توجه به رشد و نفوذ همه جانبه فناوري اطلاعات در تمامي عرصه هاي زندگي و همچنين تسهيلاتي كه اين فناوري در اختيار مردم قرار داده است تقاضا براي الكترونيكي كردن زندگي و امور روزمره از قبيل الكترونيكي كردن و سپس مجازي نمودن امور بانكي و بانكداري رو به افزايش مي باشد. بانكداري الكترونيكي و مجازي داراي مزاياي بسيار مي باشد كه از آن جمله مي توان به كاهش ترافيك ، صرفه جويي در هزينه هاي حمل و نقل، استفاده بهينه از زمان شهروندان ، فراگيربودن امور بانكي، سهولت و آسايش و بسياري موارد ديگر اشاره نمود. همچنين بانكداري مجازي و الكترونيكي بر بستر رسانه ها و تجهيزات مختلفي مي تواند پياده سازي گردد. در اين مقاله سعي شده بانك و بانكداري مجازي و مزاياي آن مورد معرفي و تحليل قرار گيرد و سپس به معرفي ساير خدمات بانكداري الکترونیک پرداخته شود.

    مقدمه(چرا بانكداري ديجيتال؟)
    امروزه گسترش و نفوذ فناوري اطلاعات و ارتباطات و همچنين انقلاب آن را در چرخه حيات انسانها و سازمانها نمي توان ناديده گرفت. اين تكنولوژي باعث دگرگوني در روشها نگرشها و كوششهاي افراد و سازمانها در ايجاد ابزار و مشاغل جديد شده است. مهمترين ابزار اين تكنولوژي را مي توان اينترنت ناميد كه خود مي تواند بستر مناسبي براي تحقق و بكارگيري فناوري اطلاعات در عرصه هاي مختلف باشد. عرصه هاي مانند كسب و كار الكترونيك و تجارت الکترونیک را میتوان به عنوان مهمترين دستاورد فناوري اطلاعات و اينترنت به شمار آورد. به عنوان مثال گسترش اين فناوري باعث شده حجم تجارت الكترونيك در كل جهان روز به روز در حال افزايش باشد و اين نوع تجارت كم كم جايگزين تجارت سنتي گرديده است و يا خواهد گرديد. براي اينكه تجارت الكترونيك موفق و كارآمد داشته باشیم لازمه آن بانكداري الكترونيك و يا مجازي مي باشد و در صورتي مي توانيم بگوييم كه تجارت الكترونيك در كشور ما پياده سازي شده است كه پيش از آن بانكداري الكترونيك محقق شده باشد و يا به تعبيري دیگر شرط لازم براي اجراي تجارت الكترونيك بانكداري الكترونيك مي باشد. ولي صرفا این شرط كافي نمي باشد.
    براي بانكداري الكترونيك تعاريف مختلفي مي توان ذكر نمود :
    1- امكان دسترسي مشتريان به خدمات بانكي با استفاده از رسانه‌هاي ارتباطي و بدون نياز به حضور مشتريان
    2- ارائه خدمات و عمليات بانكي اعم از فعاليتهاي الكترونيكي يا دستي به مشتريان از طريق ابزارهاي الكترونيك
    3- استفاده مشتريان از اينترنت براي انجام تراكنشهاي مالي و اقتصادي خود

    بانكداري الكترونيك داراي مزاياي بسياري مي باشد كه مي توان از دو جنبه به آنها نگريست. يكي جنبه مشتريان و يا مصرف كنندگان خدمات بانكي كه از اين منظر میتوان به كاهش هزينه ها،كاهش اتلاف زمان،دسترسي سريع و آسان به خدمات بانكي و كاهش استرس اشاره كرد.دوم از ديد بانكها و مؤسسات مالي و اعتباري كه از اين منظر نیز مي توان به جلب و حفظ مشتريان بيشتر، افزايش كارايي، افزايش خوشنامي و اعتبار در ارائه خدمات، جستجو و به دست آوردن مشتريان جديد، گسترش محدوده فعاليت بانك حتي در سطح بين الملل و رقابت پذيري بيشتر اشاره كرد. اما، از همه مهمتر مي توان به تسهيل و گسترش تجارت الكترونيك اشاره نمود. بانكداري الكترونيك يك تهديد براي بانكهاي سنتي و يك فرصت براي بانكهاي نوآور مي باشد.
    تاريخچه بانكداري الکترونیک جهان به سال 1918 بر ميگردد كه آن زمان از طريق تلگراف انتقال وجه صورت مي گرفت در حالیکه در كشور ما سابقه فعاليت بانكداري الكترونيك به سال 1350 بر ميگردد و آنهم فقط به وسيله دستگاههاي خودپرداز انجام مي شد. اگر به اين 37 سال بنگريم خواهيم ديد كه شتاب رشد بانكداري الكترونيكي در كشور ما بسيار كند بوده است و گواه آن وضعیت موجود و وجود تعداد برگهاي فراوان اسكناس در كشور میباشد که خود بيانگر نبود بانكداري الكترونيك در كشور است. شايد يكي از دلايل عمده عدم تحقق تجارت الكترونيك در كشور ما عدم تحقق شيوه هاي مختلف بانكداري الكترونيك مي باشد. لذا براي توسعه تجارت الكترونيك و پيوستن به سازمان تجارت جهاني داشتن بانكداري الكترونيك از الزامات اساسي كشور مي باشد. توسعه بانكداري الكترونيك خود مستلزم داشتن زيرساختهاي مناسب تكنولوژيكي، اقتصادي، فرهنگي و اجتماعي مي باشد.
    بانكداري الكترونيك اگر به نحو صحيح پياده سازي و اجرا گردد مي تواند مانع اساسي اختلاس و فساد اداري در بانكها باشد. همچنين كاهش هزينه هاي دولت را در پي خواهد داشت. از طرفی بانكداري الكترونيك يكي از ابزارهاي مهم برقراري عدالت اجتماعي در جامعه ما مي باشد.
    براي تحقق بانكداري الكترونيك مي بايست نظام بانكداري و نظام بانكي كشور دچار تحول و دگرگوني اساسي گردد. كه اين تحولات مي تواند شامل اتوماسيون امور پشت باجه، اتوماسيون امور جلوی باجه، اتوماسيون تبادل وجوه و سرمايه، اتصال مشتريان به بانكها و حسابهاي خود و در كل يكپارچه سازي نظام و سيستم بانكي كشور گردد. بوسيله بانكداري الكترونيك قيمت تمام شده محصولات و خدمات كاهش چشمگيري خواهد يافت كه اين امر به توسعه تجارت الكترونيك كمك خواهد نمود.
    دولت الكترونيك اینگونه تعریف شده است:" استفاده سازمانهاي دولتي از فنآوري اطلاعات جهت ارائه و توزيع خدمات و اطلاعات به صورت تمام وقت با كمترين زمان و هزينه و كيفيت عالي و بدون حضور فيزيكي به دولت، كسب و كارها و ملت". در دولت الكترونيك شهرهاي الكترونيك را داريم و در اين شهرها نیز خدمات الكترونيك متنوعي ارائه مي گردد. يكي از مهمترين اين خدمات بانك الكترونيك و بانكداري الكترونيكي مي باشد. در بانكداري الكترونيك روشهاي الكترونيك در ارائه خدمات جايگزين روشهاي سنتي مي گردد. به عنوان مثال مي توان از ضمانت الكترونيك نام برد كه اين امر يا بوسيله امضاي ديجيتال صورت مي پذيرد يا به روشي ساده تر به جاي آوردن ضامنها و چكها و سفته هاي متعدد مي توان با فيلم برداري كوتاه از مشتري يا ضامن ها در حين تعهد و ضمانت پرداخت وام و ثبت آن در آرشیو بانک، از اين مدرك به عنوان ادله الكترونيك كه در همه جا نیز قابل اثبات مي باشد استفاده نمود.
    امروزه بانكداري الكترونيك يك نياز نيست بلكه يك ضرورت است.
    بانكداري الكترونيك شاخه‌هاي مختلفي دارد كه عبارتند از :
    1- بانكداري اينترنتي (مجازي)[1]
    2- بانكداري مبتني موبايل[2]
    3- بانكداري مبتني بر تلفن ثابت
    4- خدمات بانکی مبتني بر fax
    5- خدمات بانکی مبتني بر atm[3]
    6- خدمات بانکی مبتني بر pos

    در اين راستا ابزارهاي مختلفي جهت انجام اين امور وجود دارد كه برخي از آنها عبارتند از كامپيوترهاي شخصي، تلفنهاي ثابت و همراه، ماشينهاي خودپرداز، كيوسكهاي بانكي، رايانه هاي قابل حمل و ...
    در اين مقاله به برخي از اين شاخه ها و اهم آنها یعنی بانكداري مجازي خواهيم پرداخت.
     
  5. chance

    chance New Member عضو تازه

    تاریخ عضویت:
    ‏10 سپتامبر 2010
    ارسال ها:
    6,291
    تشکر شده:
    78
    شغل:
    Information technology
    محل سکونت:
    تهران
    بانك مجازي
    بانك مجازي را مي توان به اسامی مختلفي نامید. از قبيل: بانکهاي كاملا اينترنتي، بانکهاي آنلاين، بانكهاي بدون شعبه فيزيكي، بانکهاي بدون ساختمان(بدون آجر و ملات[4] برخلاف بانکهای سنتی که آنها را بانک آجر و ملاتی مینامند) ،بانکهاي از آجر به كليك[5](بانکی که ساختمان ندارد و برای ورود به آن احتیاج نیست وارد ساختمان شد بلکه با یک کلیک موس وارد آن میشویم) و .... يك بانك مجازي به مؤسسه اي اطلاق مي شود كه اصولاً خدمات بانكداري خود را از طريق اينترنت به مشتريان ارائه مي كند و اين بانك با بانكهای موجود كه از اينترنت و ساير ابزار الكترونيك به عنوان كانالهاي ثانويه براي ارائه خدمات و محصولات خود به مشتريان استفاده مي كنند، تفاوت دارد.بانك مجازي مولود بانك الكترونيك مي باشد كه با تحقق آن بانكداري دچار تحول عظيمی مي گردد تا آنجا كه احتمال مي رود روزي بانكهاي فيزيكي و بانكداري سنتي منسوخ گردد. در بانك مجازي احتياج به هيچ واسطه و تحويل دهنده اي نمي باشد بلكه مشتري مستقيماً از طريق اينتر نت با بانك ارتباط برقرار كرده و تراكنشهاي مالي خود را انجام مي دهد.
    اولين بانك كاملا مجازي دنيا در سال 95 در جورجياي آمريكا و اولين بانك مجازي اروپا در دوبلين در سال 99 و اولين بانك مجازي آسيا در سال 2000 در سنگاپور بنیان شده است و با نگاهي به لیست این بانکها مي بينيم كه اكثریت آنها در كشور امريكا قرار دارند و شايد يكي از دلايلش زيرساخت مناسب سخت افزاری و عوامل فرهنگی در آن كشور است.
    در برخي از كشورها مانند اتريش، كره و سنگاپور بيش از 75% بانكها خدمات اينترنتي به مشتريان ارائه مي نمايند. بانك مجازي باعث مي شود كه وقت كه مهمترين سرمايه انسان است تلف نشود.
    ]بانك مجازي بانك فرداست.[
    بانك مجازي (از نظر مشتري) بانكي است بدون ساختمان فيزيكي که به طور كامل بر بستر اينترنت قرار دارد و خدمات قابل قبولي را در چهارچوب مقررات و قوانين بانكهاي سنتي عرضه مي كند.
    در بانك مجازي امنيت و مديريت ريسك از حياتي ترين موارد مي باشد. بانكداري آنلاين امروزه تکنولوژي اطلاعات را براي دادن انتخابهاي متعدد به مشتريان به كار مي گيرد. برخي از اين انتخابها عبارتند از صرف زمان فراوان در مقابل تسريع در امور بانكي همچنين اوضاع كاغذ بازيهاي بانكهاي سنتي و عدم کارائی در مقابل دقت و كارآيي بيشتر. ظهور اينترنت و افزايش جمعيت و تعداد استفاده كنندگان از كامپيوتر براي صنعت بانكداري چالشها و فرصتهايي را در برداشته است.امروزه مشتريان از طريق كامپيوترهايشان به اينترنت وصل مي شوند و به راحتي به انجام امور بانكي مي پردازند. بانك مجازي يك ابزار ارزش افزوده قدرتمند براي جذب و نگهداري مشتريان جديد در يك محيط بانكداري شديداً رقابتي مي باشد در بين انواع بانكداري ها بانك مجازي يك مزيت رقابتي قوي محسوب مي شود كه از ساير روشهاي بانكداري مؤثرتر و بهينه‌تر مي باشد.
    امروزه اغلب بانكهاي بزرگ کشورها و بسياري از بانكهاي منطقه اي و يا بانكهاي كوچكتر خدماتشان را از طريق آنلاين ارائه مي كنند كه به طور مختلف آن را به عنوان بانكداري مبتني بر PC، بانكداري در خانه و يا بانكداري اينترنتي مي نامند.
    روش تميیز دادن بانكهاي سنتي (Brick - and - mortar) از بانكهاي مجازي (Brick - to - click) اين است كه بانكهاي مجازي هيچ شعبه فيزيكي و هیچ شخص تحويلداري ندارند. يكي از چالشهاي صنعت بانكداري اين است كه اين كانال جديد خدمات بانكي براي مشتريان هنوز قابل اطمينان نيست و يا اينكه درك و استنباط صحيحي از آن ندارند در نتيجه نيروي بانك از اين تلاش فراوان براي جلب اعتماد و توليد عايدي تحليل مي رود. اكنون اغلب بانكهاي مجازی به صورت كاملاً امن و به صورت كاملاً كاركردي خدمات را به صورت رايگان و يا با هزينه اندك ارائه مي كنند.
     
  6. chance

    chance New Member عضو تازه

    تاریخ عضویت:
    ‏10 سپتامبر 2010
    ارسال ها:
    6,291
    تشکر شده:
    78
    شغل:
    Information technology
    محل سکونت:
    تهران
    ]بانک مجازی یک کسب و کار هوشمندانه میباشد.[
    در آينده اي نزديك بانكداري اينترنتي به عنوان يك ATM همه جائي مورد قبول واقع مي شود.
    بانك مجازي باعث صرفه جويي در هزينه ساختمانهاي شعبات بانك و هزينه پرسنلي از قبيل تحويلداران مي شود كه اين موارد باعث افزايش بازدهي مي گردد.
    بانكداري اينترنتي به يك دليل مهم در حال رشد است و آن اينكه مردم به انجام معاملات و داد و ستد هايشان از طريق اينترنت عادت كرده اند و آنها از اين آسودگي و تسهیلات كنترل پولشان كه توسط بانك مجازي در اختيارشان قرار مي گيرد لذت مي برند و رضایت کامل دارند..
    شايد بزرگترين مزيت بانك مجازي سرعت انجام امور بانكي باشد.به عنوان نمونه مي توان برخي امور را اتوماتيك انجام داد. مثلاً بگوييم فلان تاريخ مبلغ 20 دلار را اتوماتيك به حساب فلان بانك به ازاي اقساط وام واريز كند و صورت حساب دريافت كند. اينكار بوسيله سرويسي كه در اغلب بانكهاي مجازي تعبيه شده است صورت مي پذيرد (مثلا در سایت بانک دکمه Bill pay براي پرداخت اتوماتيك استفاده مي شود). وارد آن محيط شده ثبت نام كرده و شماره حسابها و مبالغ موردنظر را وارد كرده و تاريخ پرداخت مورد نظر را هم مي دهيم.آنگاه در تاریخ تعیین شده،مبلغ تعیین شده به صورت اتوماتیک و بدون دخالت ما به حساب تعیین شده واریز میگردد.
    براي استفاده از سيستم بانك مجازي مسلماً نياز به يك سري تجهيزات مناسب مي باشد. مثلاً وسيله ارتباط با اينترنت فراهم باشد، سرعت اينترنت مناسب باشد، كامپيوتر مناسب باشد ، وجود چاپگر هم مي تواند براي چاپ برخي مدارك مفيد باشد.

    مزاياي بانكداري مجازي
    - آسودگي و تسهيلات : برخلاف بانكهاي سنتي كه در شبانه روز اكثر ساعات را تعطيل میباشند، سايت بانك مجازي هرگز بسته و تعطيل نيست و در 24 ساعت روز و هفت روز هفته فعال است و با يك كليك وارد آن مي شويم.
    - فراگير بودن : بانك مجازي از همه نقاط كشور و دنيا قابل دسترس است و هر كجاي دنيا به مشكل مالی برخورديم به راحتي به سايت وارد شده و به انجام فعاليت بانكي مي پردازيم.
    - سرعت تراكنش : سرعت انجام عمليات در اين بانك بسيار بالاست و معمولاً از ATM هم سريعتر مي تواند پردازش نمايد.
    - كارايي : مي توان به تمام حسابهاي بانكي خود دسترسي داشت و آنها را مديريت كرد.
    - اثربخشي: بسياري از سايتها و بانك مجازي ابزارهاي هوشمند و خبره اي را ارائه مي كنند مانند اخطاردهنده ميزان موجودي ، سند و سبد دارايي ، برنامه هاي مديريتي براي كمك به مديريت دارائي ها.
    - امنيت بالاي اجراي اعمال بانكي.
    - صرفه جوئی در زمان.
    - آسان باز كردن حساب: به راحتي و در حالي كه در خانه ايم مي توانيم وارد سايت بانك مجازي شده حساب باز كنيم و فرم مربوطه را پر كنيم و كلمه عبور بدهيم و به همين راحتي صاحب حساب در آن بانك شويم.
    - ارزاني خدمات و نگهداري آن: هيچ ساختار فيزيكي ندارد و سرباره اضافي كمي خواهد داشت(معمولا ندارد) و هزينه هاي مثل دريافت اضافي را حذف مي كند. مثلاً بانكهاي سنتي و معمولي مشتريان را ترغيب به استفاده از اينترنت براي دريافت صورتحساب و پرداخت صورتحساب كرده و تبليغات هم انجام میدهند كه اينگونه خدمات اینترنتی ما رايگان است و رايگان بودن را "مزيت" مي دانند در صورتیکه بانک مجازی مملو از اینگونه مزایا میباشد.
    - اطلاع رسانی فراگیر و اثربخش: بانك مجازي به ما اجازه مي دهد كه خدمات و معاملات را به خوبي و به راحتي مقايسه و ارزيابي نماييم. زيرا به راحتي مي توان به سايت ساير بانكها مراجعه نمود و از قوانين و مشوقها و جاذبه هاي آنها مطلع شد. مثلاً چه نوع كارت اعتباري ارائه ميدهد، هر كارت اعتباري چه سقفي و چه ميزان اعتبار مي پذيرد و مي توان شرايط وام آن را بررسي و مقايسه نمود و اینکه آن بانک با چه هاي فروشگاههايي قرار داد دارد تا بتوان از آنان خريد كرد.
    - آگاهی تمام وقت :هر روز مي توانيم در هر كجا و هر زمان حسابمان را بررسي كنيم و هر گونه تراكنش واقع شده روي آنرا بررسي نماييم.و یا برای کسب اطلاعیه و خبر ،لازم نیست مسیر خانه تا بانک را طی نماییم ؛همه چیز در سایت موجود میباشد.
    - مي توانيم صورت وضعيت ماهيانه خود را دريافت كرده و آنرا با واقعيت مطابقت دهيم كه آيا صحت و سقم آن مورد تأييد است يا خير؟ اينكار بوسيله دانلود نمودن اطلاعاتمان از بانك مجازي صورت مي پذيرد.
    - امكان رؤيت تصوير چك هايي كه صادر كرده ايم اعم از پرداخت شده و يا برگشت خورده ها و مقدار آنها .
    - کاهش احتمال سوء استفاده: احتمال سوء استفاده و تقلب از حسابها به حداقل مي رسد و در صورت تقلب در حساب،این موضوع قابل رديابي و پيگيري مي باشد و سريعاً متوجه آن مي شويم. يعني اگر برداشت غيرقانوني از حساب صورت پذیرد به محض وارد شدن به سايت بانك متوجه آن مي شويم.
    - بانكداري از دید مشتریان به سهولت و آساني امكان پذير مي باشد زيرا هرگز در صبح يا شب منتظر بازگشايي بانك نخواهند بود و هرگز مجبور به حرکت و یا رانندگی در ترافیک به سوي بانك نخواهند بود زیرا بانک به سمت مشتری کشانده میشود نه مشتری به سمت بانک و هرگز زمان و وقت ارزشمند آنها صرف ايستادن در صف و ساير امور فيزيكي نخواهد شد.
    - مدیریت :مي توانيم وجوه خود را از هر جا و هر زمان و در تعطيلات هم مديريت كنيم.
    - عدم دريافت حق الزحمه براي انجام تراكنش ها.
    نكته ايي كه بايد به آن دقت نمود اين است كه بسياري از بانكها وب سايت دارند و يك سري خدمات به مشتريان ارائه مي كنند ولي اين دليل بر مجازي دانستن آنها نمي باشد بلكه اين قبيل خدمات بهبود خدمات پس از فروش و يا بهبود سيستم خدمات مشتريان تلقي ميگردند نه بانكداري مجازي.
    هر بانك مجازي ميتواند در ارائه خدمات مجازي نوآور باشد و خدمات منحصر به فردي را به عنوان مزيت رقابتي ارائه كند به عنوان مثال بانك UBS سوئيس كه يك بانك مجازي است خدماتي نظير E-document يعني تحويل سريع مستندات بانكي مشتری را در قالب ديجيتال ارائه کرده كه اين سيستم داراي مزايايي از قبيل : سرعت دسترسي سریعتر از E-mail ، دسترسي آنلاين به آن مستندات در هر زمان و هر مكان تا مدت 2 سال ، امكان دانلود و ذخيره بر روي PC كه صحت اين مستندات توسط امضاي ديجيتال مشتري تعيين مي شود . و يا خدمات ديگري را ارائه كرده تحت عنوان E-bill with paynet.
     
  7. chance

    chance New Member عضو تازه

    تاریخ عضویت:
    ‏10 سپتامبر 2010
    ارسال ها:
    6,291
    تشکر شده:
    78
    شغل:
    Information technology
    محل سکونت:
    تهران
    بررسی و تحلیل اشکالات وارده بر این نوع بانکداری

    البته موارد فوق الذکر به اين معنا نمي باشد كه در بانكداري مجازي هيچگونه مشكلي وجود ندارد، لیکن اغلب مشكلات ناشي از مشكلات كاربري و اشتباهات كاربري مي باشد. مثلاً بسياري از مردم از بانكداري مجازي استفاده نمي كنند آنهم به علت نداشتن دانش در مورد آن. و يا اينكه در مقابل تكنولوژي مقاومت مي كنند زيرا يادگيري آن را مشكل مي دانند.
    شايد يكي دیگر از اشكالات بانك مجازي حول و حوش atm بگردد زيرا اين بانك هيچ ماشين پرداختي ندارد و معمولاً يك سربار اضافي به شخص تحميل مي كند (اگر بخواهيم از atm ساير بانكها برای برداشت پول استفاده كنيم) همچنين بانك مجازي هيچ پرداخت و سپرده گذاري از طريق atm را قبول نمي كند و ناچاريم از طريق انتقال وجه از ساير حسابها به حساب مجازي خود پول به آن واريز نماييم.
    ترس بي اساس ديگر اينكه بعضي از مردم فكر مي كنند كه بوسيله بانكداري مجازي محرمانگي اطلاعات آنان از بين مي رود. اغلب مشكلات بانكداري مجازي به فراموش كردن كلمه عبور و يا به سرقت رفتن كلمه عبور بر مي گردد كه آن هم مشكل كاربري مي باشد و ايراد و اشكال بانك محسوب نمي شود. يكي از اشكالات ديگر كه شايد به ذهن خطور كند عدم پاسخگويي مناسب سرور بانك به مشتريان آن هم به علت وجود ترافيك روي سرور مي باشد كه اين امر بر اساس آمارها به ندرت اتفاق افتاده است.
    مشكل بعدي آنجا حادث شده كه چك كاغذي را ( و نه چك ديجيتال) كه مربوط به كسي ديگر است را اگر بخواهيم وصول نمائيم،از آنجا كه بانك مجازي اجازه نمي دهد از طريق atm واريز صورت پذيرد اغلب ناچاريم از تركيب بانك سنتي(atm) و بانك مجازي استفاده نماييم.
    يكي از اشكالات وارده ديگر معروف است به منحني آموزش بدین معنا كه شايد استفاده از سايت بانك براي كاربران تازه وارد سخت باشد.يكي از ایرادات ديگر نیز، تغييرات ظاهر سايت بانك مجازي است كه هنگام به روز رساني ها و ارتقاء سايت ممکن است كاربر برخي مسيرها،لینکها و دكمه ها را گم كند.
    و بزرگترين مانع براي اكثر مردم كه سراغ بانكداري مجازي نميروند اين است كه نمي توانند به آن اطمينان كنند؛ که این تصور اشتباهی میباشد.

    ]این نکته قابل تامل است که ذکر اشکالات و ایرادات وارده بر این نوع بانکداری دلیل بر نفی این بانک نمیباشد بلکه برعکس منظور طرح دغدغه های مشتریان و یا مدیران بانکها میباشد که متوجه این موضوعات باشند که این ایرادات با بومی کردن و فرهنگ سازی مناسب و همچنین با ارائه روشهای نوین در اینگونه بانکداری میتوانند مرتفع گردند و یک موضوع بسیار مفید را به خاطر برخی ایرادات کوچک کاملا مردود اعلام ننمایند .مانند سیر که منافع بسیاری دارد ولی به خاطر یک دلیل و آن هم بوی بد آن بسیاری از مردم با اینکه از مزایای آن آگاهند آن را مصرف نمیکنند که این صحیح نمیباشد.هدف از طرح ایرادات آشنائی با آنها و تحقیق و تفحص پیرامون رفع آنها میباشد و همواره انتقاد برای طرد موضوع استفاده نمیشود بلکه هدف از انتقاد میتواند سازندگی،شفاف سازی و مناسب سازی یک فرآیند باشد.در خصوص بانک مجازی نیز هدف نگارنده حمایت از این بانک میباشد و یادآوری این نکته که به دلیل این اشکالات و اشکال تراشیها، مزایای بیشمار آن فراموش نگردد و هراسی از اجرای آن در سیستم بانکداری کشور وجود نداشته باشد.[
     
  8. chance

    chance New Member عضو تازه

    تاریخ عضویت:
    ‏10 سپتامبر 2010
    ارسال ها:
    6,291
    تشکر شده:
    78
    شغل:
    Information technology
    محل سکونت:
    تهران
    امنيت در بانك مجازي

    در بانك مجازي با توجه به اينكه تمامي امور اعم از نگهداري سوابق اطلاعات مشتريان ، تراكنش ها، نقل و انتقال وجوه از طريق تجهيزات الكترونيك انجام مي گردد لذا لازم است بحث امنيت در آن به معناي تمام و كمال رعايت گردد. تهيه نسخه هاي پشتيبان به طور مداوم جهت بازگرداندن اطلاعات و يا ردگيري يك فرآيند مالي ضرورت كامل دارد. كنترل شديد ورود و خروجها همراه با ثبت IP ميهمان (در صورت امكان) و داشتن يك سيستم نگاشت قدرتمند نيز از ملزومات ديگر است. همچنين استفاده از تجهيزات امنيتي شبكه مانندFirewall و يا تجهيزات مشابه نيز ضرورت دارد و از طرفي سرورها و سخت افزار شبكه بانك مجازي بايد قدرتمند و داراي توانايي پردازش و ذخيره سازي به طور همزمان و در حد بالا باشد.
    جهت ارتباطات اينترنتي نيز بايد از پورتها و پروتكل هاي امن و ايمن استفاده نمود. به عنوان مثال از پروتكل SSL [6] استفاده نمود.الگوريتم Encryption يا رمزسازي نيز مي بايست از پيچيدگي بالايي برخوردار باشد تا كلمات عبور به راحتي مورد هك واقع نشوند و در دست سودجويان قرار نگیرند.
    در مجموع با توجه به موانع و مشكلات ترافيك شهري ، مصرف سوخت بالا، افزايش استرس در بين شهروندان بالاخص در صف بانكها، اتلاف وقت فراوان در بانكها (بنا بر اذعان معاون بانك مركزي وقت در سال 84 ، سالانه 4 ميليارد دقيقه - چيزي بيش از 7610 سال- از وقت مردم در بانكها و آنهم فقط براي پرداخت قبوض چندگانه صرف مي شود) ،تسهيل در امور بانكي بالاخص براي سالمندان و معلولين ، افزايش كارايي و اثربخشي فرايندهاي مالي ، توسعه تجارت الكترونيك، گذر از محدوديت جغرافيايي و بسیاری موارد دیگر ايجاد بانك مجازي توصیه مي گردد.

    خدمات بانكداري مبتني بر تلفن

    بانكداري بوسيله تلفن ثابت يكي ديگر از انواع خدمات بانكي است كه در خدمت بانكهاي سنتي و براي ارائه تسهيلات بهتر و بيشتر به مشتريان مي باشد. از مزایای اين نوع سرويس دهي، عدم نياز مراجعه به بانك و استفاده آسان از اين سرويس و دسترسي تمام وقت به برخي خدمات در 24 ساعت شبانه روز و هفت روز هفته مي باشد.
    انواع خدمتهايي كه در اين روش مي توان عرضه نمود عبارتند از :
    - انواع استعلام ها از وضعيت حساب مانند استعلام صورت حساب يا موجودي
    - وضعيت پرداخت‌ها، تأييديه هاي وام
    - آگاهي از خطاهاي پرداخت
    - آگاهي از زمانبندي واريز حساب ها
    - تراكنش هاي مرتبط با حساب
    - صورت حساب ، تأييديه حساب
    - زمانبندي كسورات ، صورت وضعيت وام ها، وضعيت پرداخت وام ها
    - تغييرات دوره اي صورت حساب ها
    - درخواست صدور دسته چك
    - استعلام وضعيت يك چك
    - استعلام تراكنش‌ها تا 10 تراكنش قبل
    - استعلام 5 بدهي يا اعتبار قبلي
    - توقف پرداخت چك
    - درخواست صدور كارت ATM
    - مشكلات ناشي از پس ندادن كارت توسط ATM
    - واحد پاسخگويي صوتي
    - صدور PIN كد كارت ATM يا تغيير آن
    - FAX كردن صورت حسابها
    - متوقف كردن پرداخت ها
    - مسدود كردن حساب
    - درخواست صدور چك بين بانكي
    - انتقال وجوه از طريق حسابهاي خود و ...
     
  9. chance

    chance New Member عضو تازه

    تاریخ عضویت:
    ‏10 سپتامبر 2010
    ارسال ها:
    6,291
    تشکر شده:
    78
    شغل:
    Information technology
    محل سکونت:
    تهران
    بانكداري Mobile(M-banking)

    بانكداري موبايل به شيوه اي اطلاق مي گردد كه در آن از سرويس هاي ارائه شده بر روي تلفن هاي همراه مشتريان ،جهت انجام تراكنش هاي بانكي و مالي و خريد و فروش استفاده مي شود.
    در اين روش در اصل موبايل بانكي مي شود در جيب مشتريان كه همواره همراه او مي باشد.
    امروزه خدمات بانكي مبتني بر موبايل به صورت يك مزيت رقابتي دربين بانكهاي سنتي در آمده است و هر بانك مي كوشد كه خدمتي جديدتر و متمايزتر از طريق تلفن همراه ارائه كند به گونه ايي كه مي توان يك مدل كسب و كار مبتني بر موبايل [7] براي بانكها در نظر گرفت. با توجه به روند روزافزون تعداد سيم كارتهاي ارائه شده و در نتيجه تعداد استفاده كنندگان تلفن همراه كليه كوششها در كشور متمركز بر اين نوع سرويس دهي (البته فعلا از طريق SMS [8]) شده است.
    چندین دسته خدمات از طريق M-banking ارائه ميشود مانند: اطلاعات حسابها، انتقال و پرداخت وجوه، پشتيباني سرمايه گذاري و...
    كه مي توان به عنوان مثال در دسته اطلاعات حسابها موارد زير را نام برد:
    - شرح مختصر صورت وضعيت ها و چك كردن سابقه حساب
    - هشدار هنگام تغييرات رخ داده در حساب بانكي
    - زيرنظر گرفتن شرايط واريز به حساب و سپرده گذاري
    - دسترسي به صورت حساب وام ها
    - دسترسي به صورت حساب و موجودي كارتها
    - چك كردن بيلان مالي
    - مديريت بيمه نامه
    - مديريت برنامه هاي بازنشستگان
    - وضعيت چك يا توقف پرداخت يك چك
    و از دسته خدمات پرداخت ها و انتقال ها مي توان موارد زير را نام برد:
    - انتقال وجه درون كشور يا حتي خارج كشور
    - جابجايي محدود پول
    - فرآيندهاي پرداخت تجاري مانند خريد و فروش
    - فرآيندهاي سندهاي مالي
    - پرداختهاي يك به يك يا شخص به شخص
    در دسته پشتيباني نيز موارد زير ديده مي شود:
    - درخواست دسته چك و كارت اعتباري يا کارت بدهي
    - تبادل داده ها و اطلاعات از طريق پيام يا E-mail مانند ارائه شكايت يا پيگيري يك مورد خاص
    - مكان يابي ATM

    در اين روش از سرويس دهي چند چالش مهم وجود دارد كه به تكنولوژي بر ميگردند و نه به خود بانكداري همراه. يكي از اين چالشها استفاده از پروتكل هاي ارتباطي مختلف و غیر همنوع مي باشد كه در بانكداري هاي همراه متعددی مورد استفاده قرار مي گيرند. زيرا برنامه هاي مختلفي كه اين خدمات را ارائه مي كنند از طريق پروتكل هاي مختلفي تبادل اطلاعات مي كنند لذا در هنگاميكه دو برنامه مختلف و يا دو پروتكل مختلف بخواهند با هم تبادل و تعامل كنند احتمال بروز مشكل وجود دارد در نتیجه بهتر است از پروتكل هاي عمومي و فراگير استفاده گردد.
    دومين چالش به سخت افزار گوشي همراه و برنامه هاي تعبيه شده در آن بر مي گردد. بزرگترين چالش بانك اين است كه چگونه به تمامي مشتريان با انواع گوشي هاي موبايل خدمات ارائه كند. مثلاً برخي فقط SMS را پشتيباني مي كنند برخي WAP [9] را و برخيJ2ME را.يكي ديگر از چالشهاي بانكداري موبايل توزيع مشتريان در مناطق مختلف جغرافيايي است . مثلآً كاربري كه موبايلش قابليت WAP دارد وقتي وارد منطقه جغرافيايي يا كشوري مي شود كه هنوز موبايل نسل قدیم در آن استقرار دارد و قابليت WAP ندارد آنگاه بانك چگونه مي تواند به او خدمت تحت wap عرضه كند؟
    مواردي كه در خصوص بانكداري مجازي در خصوص امنيت بيان شد در اين شيوه نيز مي بايست رعايت گردد زيرا امكان سوء استفاده های بسياری از كلمات عبور يا MPIN [10] مشتريان وجود دارد. از طرفي در پس زمينه نيز تجهيزات امنيتي و شبكه و سرور قدرتمند بايد وجود داشته باشد.
    بانكداري موبايل عمدتاً بر دو روش انجام مي پذيرد يكي SMS و ديگري WAP .
    از آنجا كه WAP در همه مناطق جغرافيايي و يا هر كشوري قابل استفاده نيست و از طرفي شايد سرعت دسترسي به آن پايين باشد و يا اينكه كار با WAP سخت تر از SMS است )به عنوان مثال بايد حتماً شماره گيري كرد و به اينترنت وصل شد ( و از طرفی بايد مدل خاص گوشي با قابليت اتصال به اينترنت داشت و يا اينكه هزينه اينترنت به حساب مشتري مي افتد و تنظيمات آن هم شايد مشكل باشد ترجيحاً تمركز بانكداري موبايل بر سرويس SMS قرار گرفته است.
     
  10. chance

    chance New Member عضو تازه

    تاریخ عضویت:
    ‏10 سپتامبر 2010
    ارسال ها:
    6,291
    تشکر شده:
    78
    شغل:
    Information technology
    محل سکونت:
    تهران
    بانكداري SMS (SMS-banking)


    اين نوع بانكداري به شيوه اي اطلاق مي گردد كه در آن سيستم بانك از طريق دريافت SMS خاص مشتري خدمت خواسته شده متناسب با آن را به مشتري عرضه مي دارد و تنها بستر ارتباطي SMS مي باشد بدون نياز به حضور فيزيكي مشتري.
    از لحاظ ساختار،یک شبکه ارتباطی sms-banking میتواند به صورت زیر باشد:

    کاربر از طریق تلفن همراه یک پیامک به بانک ارسال میکند.این پیامک در bulk sms server provider دریافت میشود و این سرور نیز این پیام را به برنامه بانکداری موبایل[11] تحویل میدهد. این برنامه خود واسط بین برنامه هسته مرکزی[12] و bulk sms server میباشد.هسته مرکزی شامل مشخصات کاربری مشتریان میباشد و با توجه به نیاز مشتری و قالب پیامک ارسال شده توسط مشتری، به او پاسخ میدهد.
    دو روش برای ارتباط مشتری با بانک از طریق پیامک وجود دارد:
    1- در روش اول بانک در ازای هر تراکنش که روی حساب مشتری روی میدهد یک پیامک برای او ارسال میکند تا او را همواره از بروز آخرین تغییرات در حسابش مطلع سازد.مثلا در هنگام انتقال وجه از حسابی به حساب دیگر.این روش اتوماتیک انجام شده و کاربر نقشی در آن ندارد و فقط میتواند مشترک این نوع سرویس بشود یا اینکه انصراف دهد.این روش به push هم معروف میباشد.
    این اطلاعات از دو روش خاص به مشتری ارسال میگردد:
    · E-Mail to Mobile (E2M) : در این روش هسته مرکزی از طریق یک آدرس منحصر به فرد، یک Email به برنامه کاربردی بانک موبایل ارسال میکند. این پیام میتواند شامل شماره موبایل مشتری باشد. سپس برنامه بانکداری موبایل آنرا در قالب خاصی مثلا تگ xml در آورده و به سرور برنامه فراهم کننده سرویس ارسال میدارد و این برنامه نیز برا ساس آن ،اطلاعاتی که از تگ xml استخراج مینماید را به صورت پیامک از طریق حامل بیسیم [13]که وظیفه اش ارسال پیامک است به مشتری ارسال میدارد.
    · Database to Mobile (D2M) : در این روش برنامه بانکداری موبایل، مکررا به پایگاه داده بانک سرکشی میکند و در صورت وقوع رویداد جدید و مهم پیغامی را به سوی سرور برنامه فراهم کننده سرویس ارسال میدارد که قالب این پیام میتواند مانند E2M باشد.سپس از آنجا به حامل بیسیم ارسال شده تا به مشتری ارسال گردد.
    2- در روش دوم بانک بنا بر درخواست مورد نظر مشتری پاسخ خاصی را برای او ارسال میدارد.مانند تقاضای رویت مقدار موجودی حساب.در اینجا آغاز کننده مشتری است که ابتدا یک پیامک در قالب از پیش تعریف شده به بانک (bulk sms) ارسال میدارد و بر اساس شماره تلفن و کد مربوط به پیام که تعیین کننده این موضوع است که چه نوع درخواستی رسیده است،آن پیام به سمت سرور بانکداری موبایل ارسال شده و از آنجا نیز به هسته مرکزی ارسال میگردد.در آنجا پیام پردازش شده و بر اساس نیاز مشتری ،پاسخ مورد نظر او ارسال میگردد.این روش به pull معروف میباشد.
    ارتباط بین سرورها و یا حامل بیسیم از طریق پروتکل SSL [14] صورت میپذیرد تا امنیت و محرمانگی اطلاعات حفظ گردد.به عنوان مثال در bulk server و mobile banking application آسیب پذیریهائی وجود دارد که میتواند مورد سوء استفاده و یا سرقت اطلاعات واقع شود.مثلا شخص نفوذگر میتواند یکی از دو درخواستهای https که در شکل صفحه قبل مشاهده میشود را بازسازی کند و از این طریق به شناسه کاربری و یا به اطلاعات حساب مشتری دست یابد.
    SMS در این شیوه بانکداری نقش کارت اعتباری[15] را دارد و به زعم برخی حکم ATM را.
    برخی از خدماتی که ازطریق این شیوه میتوان به مشتریان ارائه کرد عبارتند از:
    صورتحساب موجودی – استعلام حسابهای مالی – مدیریت پرداختهای حساب – انتقال حساب شخصی – پرداخت کارت اعتباری – درخواست صدور دسته چک – توقف درخواست و یا پرداخت چک – آزاد کردن چکهای متوقف شده – استعلام وضعیت چک – آخرین 5 سابقه تراکنشها – تغییر pin – خرید به روش پیش پرداختی – استعلام حسابهای جاری و سپرده – استعلام سرمایه گذاریها – استعلام کارت اعتباری – موجودی پول در حساب (اگر بیشتر و یا کمتر از حد معینی شد اتوماتیک اعلام گردد)و...
     
  11. chance

    chance New Member عضو تازه

    تاریخ عضویت:
    ‏10 سپتامبر 2010
    ارسال ها:
    6,291
    تشکر شده:
    78
    شغل:
    Information technology
    محل سکونت:
    تهران
    مطالعه موردی بانکداری پیام کوتاه در بانک پنجاب
    در این بانک خرید و پرداخت از طریق sms صورت میپذیرد .این بانک امکانات زیر را از طریق sms عرضه میدارد:
    صورت وضعیت موجودی – آخرین 3 تراکنش – وضعیت پرداخت چکها – درخواست دسته چک – بیلان پرداختها
    این بانک sms را یک ATM میداند و بدین طریق میگوید که هر مشتری یک بانک یا ATM در خانه و یا جیبش دارد؛ و همانطور که برای استفاده از ATM یک کارت لازم است ،برای استفاده از SMS نیز یک موبایل و برای استفاده از هر دو سیستم نیز یک کلمه عبور امنیتی لازم است.این بانک اسم این سرویس را کیف پول همراه[16] مینامد . با این تسهیلات مشتری میتواند از طریق پیامک به معامله بپردازد و پول پرداخت یا دریافت نماید . در این روش ابتدا شماره موبایل مشتری ارزیابی شده و در صورت مجاز بودن ، کاربر MPIN خود را وارد میکند تا وارد سیستم موبایل بانک شود.ابتدا مشتری باید در این سرویس ثبت نام کند. روش بدین صورت است که مشتری درخواست خود را در قالب خاصی به صورت زیر ارسال میکند و بانک پیام تایید شده را بر میگرداند .سپس مشتری به نزدیکترین شعبه مراجعه نموده تا رسما ثبت نام نماید. پس از آن مشتری قادر است با تمام فروشندگانی که در این سیستم دارای کد هستند معامله نماید. برای ثبت نام در این سیستم ،مشتری باید پیام به فرمت زیر را از طریق sms ارسال دارد:
    ”Reg [blank][ account number] [blank][ debit card number]”
    این پیامک به شماره مخصوص بانک ارسال میشود.
    برای پرداخت به یک مشتری دیگر به عنوان انتقال وجه یا خرید از آن مشتری ،باید عبارت زیر را وارد نماید: ”pay[blank][merchant code][blank][amount][blank][debit card number]”
    و این پیامک را به شماره مخصوص بانک ارسال کند. این تراکنش به صورت آنلاین تایید شده و وجه از مشتری به فروشنده منتقل میگردد و بانک پس از خاتمه ازطریق sms به هردو طرف معامله وضعیت جدید حساب را اعلام میکند. برای خروج از موبایل بانک، باید کلمه logout به بانک sms شود تا session مربوط به آن مشتری بسته شود.البته در این روش از پرداخت ، تا سقف معینی میتوان خرید نمود.اگر رمز عبور مشتری فراموش شود و یا شخصی بخواهد تصادفا وارد موبایل بانک فرد دیگری شود، سیستم سه مرتبه تلاش را میپذیرد و در صورت عدم موفقیت در ورود ، سرویس پیامک آن مشتری در سرور بانک همراه قفل میگردد.
     
  12. chance

    chance New Member عضو تازه

    تاریخ عضویت:
    ‏10 سپتامبر 2010
    ارسال ها:
    6,291
    تشکر شده:
    78
    شغل:
    Information technology
    محل سکونت:
    تهران
    مثالی از کاربرد سیستم امنیت صوتی در بانکداری موبایل
    یکی از مشکلات کاربران سیستمهای محاوره ای انتخاب و محفوظ نگاه داشتن کلمه عبور مناسب میباشد.اغلب کلمات عبور نا امن بوده و به راحتی و با الگوریتمی خاص میتوان آنرا به دست آورد. یا اینکه شخص صاحب آن به علت فراموشی مکرر کلمه عبور خود ، لازم است که آنرا در جائی که همیشه در دسترس باشد یادداشت کند و این نیز از میزان امنیت آن خواهد کاست.لذا متخصصین بر آن شدند تا از سایر روشهای تشخیص مانند اثر انگشت،مردمک چشم و یا حتی صدای کاربر یا مشتری برای تعیین هویت در سیستمهای امنیتی استفاده نمایند.روشی که در بانکداری موبایل بیشتر برای استفاده مناسب میباشد "کلمه عبور صوتی" میباشد.سیستمی طراحی شده تحت عنوان "کلمه عبور صوتی"[17] که با دقت فراوان صدای کاربر را به عنوان کلمه عبور دریافت میکند و با نمونه از پیش ضبط شده مطابقت میدهد و در صورت منطبق شدن آن را مجاز به ورود میسازد. هم اکنون نسخه 6 این برنامه تهیه شده است و در بیش از 20 کشور مهم دنیا در سازمانهای بزرگ که امنیت برای آنان حیاتی میباشد مورد استفاده قرار گرفته است. از خصوصیات این نوع برنامه خاص میتوان به موارد زیر اشاره نمود:
    عدم وابستگی به زبان ؛ عدم وابستگی به آهنگ و لهجه صدا(که این مزیت باعث شده سعی در تقلید صدا ناموفق باشد)؛ دارای دقت فراوان بوسیله جدیدترین تکنولوژی هوشمند روز ؛امنیت یکپارچه ؛نصب و تنظیم آسان ؛ آسودگی ؛ نفوذ نا پذیری ؛ احراز هویت امن و بر اساس چندین فاکتور.
    این سیستم با یک سرور IVRs [18]( یک وب سرور و یک سرور تشخیص صدا) امنیت کار را فراهم میکند. کلمه عبور تلفظ شده از طریق تلفن منتقل شده و به IVR و سرور وب میرسد و در آنجا عبارت بدست آمده به سرور تشخیص دهنده آوا ارسال شده تا تایید هویت صورت پذیرد.سپس پاسخ تهیه شده ارسال میگردد و در صورت تایید ،ارتباط با خدمات بانکی(یا هر مورد دیگری) برقرار میشود.مزیت این روش به روش وارد کردن MPIN این است که احتمال سرقت کلمه عبور ، سوء استفاده از آن و یا حتی فراموشی آن بسیار کمتر میشود.
     
  13. chance

    chance New Member عضو تازه

    تاریخ عضویت:
    ‏10 سپتامبر 2010
    ارسال ها:
    6,291
    تشکر شده:
    78
    شغل:
    Information technology
    محل سکونت:
    تهران
    نگاهی به بانکداری مبتنی بر ATMو کارت اعتباری در ایران
    بکارگیری ماشین خود پرداز میتواند در بانکداری الکترونیک مثمر ثمر باشد ولی میبایست از تمام قابلیتهای آن سود جست و نه فقط از مزیت پرداخت آن .ATM در کشور ما نمیتواند به صورت مطلوب مشکلات بانکی را حل نماید .مثلا ATM در هر مرتبه از پرداخت سقف 40 هزار تومان را رعایت میکند و در مجموع روزانه بیش از 160 هزار تومان بوسیله ATM نمیتوان برداشت نمود . با توجه به بالا بودن هزینه ها گاهی این مقدار نمیتواند مشکلات مشتری را مرتفع سازد و از طرفی نمیتوان این سقف را بالاتر برد و یا پول بیشتری در دستگاه قرار داد.لذا ،ATM در کشورهائی میتواند کارائی لازم در پرداخت را داشته باشد که واحد پول آن کشور در مقابل ارز بین المللی ارزش بالائی داشته باشد و از طرفی مقدار کم پول ، پاسخگوی نیاز مشتریان باشد.اگر سقف 160 هزار تومان را مثلا با سقف 150 یورو در اروپا (که این مقدار برای مصرف روزانه یک شهروند اروپائی زیاد نیز میباشد) مقایسه کنیم ؛ خواهیم دید که در کشور ما این سقف یک میلیون و ششصد هزار برابر واحد پول ما، یعنی ریال میباشد و این در حالیست که در اروپا سقف 150 یورو تنها 150 برابر واحد پول آنجا میباشد.این مقدار برای ما 160 برگ اسکناس یکهزار تومانی(وجه رایج در خود پردازها) میشود ولی به یورو میشود تنها دو برگ اسکناس.( مثلا یک 100 یوروئی و یک 50 یوروئی).اگر در هر بار شارژ دستگاه 8 میلیون تومان پول در دستگاه بگذارند میشود هشت هزار برگ یکهزار تومانی و این هشت میلیون تومان فقط 50 نفر مشتری متقاضی 160 هزارتومان پول(سقف پرداخت روزانه بوسیله ATM) را با تعداد 160 برگ اسکناس تامین میکند، در حالیکه این هشت هزار بر گ در ATM مورد مثال در اروپا 4000 نفر را با 150 یورو و فقط با دو برگ اسکناس تامین میکند.از طرفی به ازای هر بار شارژ دستگاه ATM مورد مثال در اروپا میبایست ATM ما 80 بار شارژ گردد تا بتواند فقط از نظر تعداد تامین شوندگان (4000 نفر) با ATM اروپائی برابری کند که تهیه این تعداد برگ اسکناس کار آسانی نمیباشد.این مثال این موضوع را میرساند که ATM در کشور ما نمیتواند بطور کارآمد بر کاهش مراجعات بانکی و کاهش ترافیک و یا تامین نیاز مشتریان که اغلب در لحظه ای خاص نیاز مبرم به پول دارند موثر باشد.لذا میبایست ATM را با بومی سازی برای کشور و فرهنگ خود بهبود بخشیم.به عنوان مثال میتوان حجم مخزن پول را افزایش داد تا بتوان اسکناسهای بیشتری در آن قرار داد ویا از اسکناسهای جدید با مبالغ بالاتر استفاده نمود. مثلا یک یا دو صفر را از واحد پولی عرف حذف شده پنداشت و اسکناسهای 10 یا 20 هزار تومانی در آنها قرار داد.در مجموع نباید به ATM فقط به چشم یک ماشین پرداخت صرف نگریست بلکه میبایست به دید یک کیوسک چند منظوره جهت انجام انواع مختلف تراکنشهای بانکی نگریست و آن را در این راستا تقویت و بهبود بخشید. در خصوص کارت اعتباری نیز کارتهای اعتباری ما ( یا کارت بدهی [19]) آنگونه که عنوان میشود نمیتواند همه مشکلات مشتریان را مرتفع سازد. مثلا یک کارت اعتباری در کشور ما نمیتواند ترافیک خیابانها را کاهش چشمگیری دهد و یا مانع خروج مردم از خانه برای خرید ویا سایر امورات بانکی گردد. بلکه کارتهای اعتباری و یا بدهی ما فقط جمعیت را از پشت باجه بانک به پشت پنجره بانک منتقل میکند و نقشی در کاهش ترافیک و یا خروج مردم از خانه ندارد زیرا برای کار با این قبیل کارتها میبایست حتما از خانه خارج شد و به دستگاههای مربوطه مانند ATM یا pos مراجعه نمود.که با توجه با مشکلات ذکر شده در فوق که در خصوص ATM شرح داده شد این جمعیت با خارج از سرویس شدن ATM ، از پشت بانک به درون بانک سرازیر میشوند و مشکلی به صورت اساسی و دائمی حل نمیگردد.
    با این تفاسیر باز هم مزایای بانک و بانکداری مجازی و خدمات آن بیشتر هویدا میگردد ونیاز به ایجاد آن بیش از پیش احساس میگردد زیرا فقط بر بستر اینترنت و در قالب تجارت الکترونیک میتوان مشکلات فوق را بر طرف نمود.
     
  14. chance

    chance New Member عضو تازه

    تاریخ عضویت:
    ‏10 سپتامبر 2010
    ارسال ها:
    6,291
    تشکر شده:
    78
    شغل:
    Information technology
    محل سکونت:
    تهران
    مزیت رقابتی در بانکداری
    زمانی atm و چکهای جاری فراگیر مزیت رقابتی محسوب میشدند ولی امروزه دیگر نمیتوان اینگونه قضاوت نمود.برخی بانکها دست به
    نوآوری زده و اقدام به ایجاد شعبه سیار atm نموده اند که میتواند مفید باشد و خدمتی متمایز تلقی گردد و موقتا مزیت رقابتی محسوب گردد
    ولی مشکلات بانکداری ما میبایست اساسی حل گردند.
    در بانکداری و مخصوصا بانکداری الکترونیک هر بانکی میتواند یک سری خدمات منحصر به فرد برای متمایز کردن خدمات خود به عنوان مزیت رقابتی ارائه کند.به عنوان مثال در بانکداری مجازی میتوان کلیه تعرفه ها را برای تمامی تراکنشهای مشتریان صفر در نظر گرفت تا مشتریان بیشتری جذب بانک گردند و یا مشتریانی که دارای حجم تراکنش مالی بسیاری میباشند را در پاداش کارانه بانک و یا سود ناشی از حذف تحویلداران (در بانک مجازی) سهیم نمود.در بانکداری موبایل میتوان تعرفه پیامکهائی را که مشتریان برای ارتباط با بانک مورد نظر ارسال میکنند را از طرف بانک تخفیف ویژه داد و یا به ازای هر 5 پیامک که مشتری به بانک میزند یک پیامک رایگان و به حساب بانک انجام شود. در مجموع بوسیله تحقیق روی بازار و مشتری باید بتوان خدماتی متمایز از سایر بانکها به عنوان مزیت رقابتی ارائه نمود.
     
  15. chance

    chance New Member عضو تازه

    تاریخ عضویت:
    ‏10 سپتامبر 2010
    ارسال ها:
    6,291
    تشکر شده:
    78
    شغل:
    Information technology
    محل سکونت:
    تهران
    الزام به تغییر نظام تبلیغاتی بانکها
    امروزه تبلیغات و شگردهای متنوع تبلیغات در صدا و سیما و دیگر رسانه ها به صورت ابزاری قدرتمند برای جلب مخاطب در آمده است و هر بانک سعی در بزرگتر و بهتر جلوه دادن میزان جایزه هایش و یا در متمایز جلوه دادن نوع جایزه اش دارد تا بتواند بدین طریق مشتریان بیشتری را با مبالغ بیشتر جذب نماید و برخی بانکها هم به بالا بردن میزان سود تعلق گرفته به سپرده گذاریها روی آورده اند و آن را مزیت رقابتی خود قلمداد میکنند . در کل اکثر مشوقهائی که ارائه میکنند حول محور مالی و مادی میگردد.اما امروزه دیگر موعد اینگونه تبلیغات به سر آمده و باید روشهای تبلیغاتی بانکها مورد بازبینی و فرایند کسب و کار آنها نیز، مورد بازمهندسی قرار گیرد.امروزه تغییر در چگونگی ارائه روشها و خدمات جدید مزیت رقابتی عمده محسوب میشوند نه میزان جایزه.مثلا بانکداری موبایل یا بانکداری مبتنی بر wap و یا فراهم آوردن برنامه های کاربردی قدرتمند جهت استفاده از کارتها و یا تلفن همراه برای ایجاد خدمات بیشتر و بهتر نظیر خریدهای اینترنتی و آنلاین از منزل و کمک به توسعه تجارت الکترونیک میتواند مزیت رقابتی محسوب گردد.و نباید صرفا جایزه را برای جلب مشتری به کار برد چون این مورد خود باعث عقب ماندن و پسرفت سیستم بانکی ما میشود زیرا به زعم بانک: "ما در جلب مشتری به بانک موفق بوده ایم و همین برای ما کافیست پس لازم نیست به دنبال خدمات دیگر(جدید) و صرف سایر هزینه ها برای به دست آوردن مشتری برویم".و واقعیت نیز همین است که وقتی مشتریان به راحتی به بانک سرازیر میشوند، بانک به سراغ تحقیق و توسعه در زمینه بازاریابی و تکنیکهای جدید جلب مشتری وارائه خدمات نوین و الکترونیک بانکی نخواهد رفت و در دراز مدت این به ضرر بانک،نظام بانکی و در کل موقعیت اقتصادی و سرمایه گذاری کشور است.اگر این هزینه هائی که صرف جایزه ها و قرعه کشی ها میشد صرف توسعه بانکداری الکترونیک میشد اکنون ما در وضعیت به مراتب مناسبتری در سطح داخلی و بین المللی از نظر نظام بانکی قرار داشتیم.
     
  16. chance

    chance New Member عضو تازه

    تاریخ عضویت:
    ‏10 سپتامبر 2010
    ارسال ها:
    6,291
    تشکر شده:
    78
    شغل:
    Information technology
    محل سکونت:
    تهران
    نتیجه گیری
    امروزه با توجه به هزینه های خروج از منزل و صرف وقت فراوان در صف بانک یا ترافیک ما بسیار مشتاقیم که در خانه بمانیم و از آنجا به انجام امور بانکی بپردازیم که بانکداری الکترونیک و از همه مهمتر بانک مجازی این امکان را برای ما فراهم میسازد.بانکداری مجازی به نوعی میتواند با کار از راه دور (کار در خانه) مقایسه شود و بسیاری از مزایائی که کار از راه دور به ما میدهد را در بانک مجازی خواهیم یافت و هر دوی این تمهیدات این امکان را به شهروندان میدهند که در خانه بمانند و به انجام امور بپردازند و باعث کاهش ترافیک،هزینه ها،اتلاف وقت و انرژی گردند. ثانیا بانکداری مجازی امکان مناسبی برای سالمندان و بازنشستگان و معلولین میباشد تا آنان نیز بتوانند به راحتی مشغول امور بانکی خود در منزل گردند.در این مقاله سعی شد برخی از مهمترین ابزار بانکداری الکترونیک مورد بررسی قرار گیرد.استفاده ازاین ابزار نه تنها برای مردم مفید خواهد بود بلکه در دراز مدت درآمدزائی بسیاری برای بانک در پی خواهد داشت و از طرفی باعث میشود که بانک در عرصه شدیدا رقابتی دوام آورد و پویائی خود را حفظ نماید . در غیر اینصورت روز به روز از تعداد مشتریان آن بانک کاسته خواهد شد.از طرفی بانکداری خصوصی در کشور باید تقویت گردد و توسعه یابد و سعی در فرهنگسازی مناسب در خصوص چگونگی نگرش به این بانکها نمود.این قبیل بانکها ثابت کرده اند که در ارائه خدمات الکترونیک بانکی و با توجه به سابقه اندکی که دارند ،چیزی از سایر بانکهای بزرگ دولتی کم ندارند و در برخی موارد حتی پیشتازی و نوآوری نیز داشته اند.
    از بین انواع بانکداری که معرفی شده است بانک مجازی میتواند یک مزیت رقابتی ممتاز تلقی گردد که با ایجاد آن میتوان به توسعه کسب و کارها ؛توسعه تجارت الکترونیک و افزایش سهم کشور در این مهم ؛رونق اقتصادی؛افزایش سرمایه گذاریهای خارجی و رفاه مردم دست یافت. همچنین لازم است كه بانك مركزي و ساير شعب مركزي بانکهای کشور، چشم اندازهاي تحقق بانكداري الكترونيك در كوتاه ، ميان و بلند مدت خود را ترسيم نمايند و استراتژي مناسب جهت تحقق اين چشم انداز را اتخاذ نمايند.
     
  17. قیصر بورس

    قیصر بورس Well-Known Member کاربر فعال

    تاریخ عضویت:
    ‏25 می 2009
    ارسال ها:
    1,750
    تشکر شده:
    403
    آماده شدن برای ورود به ارین . دید بلند مدت 3 ساله . سود پیش بینی شده ( شامل سود تقسیمی ) : 400 درصد .
     
  18. فردوسی؟

    فردوسی؟ مسدود شده مسدود شده

    تاریخ عضویت:
    ‏27 می 2008
    ارسال ها:
    2,384
    تشکر شده:
    975
    شغل:
    مهندس صنايع
    محل سکونت:
    تهران بلوار فردوس
    Chance عزيز بسته ديگه فكر كنم فهميد!!!!!!!!!!!!!!!!!!! اما در تاييد فرمايش شما استفاده روز افزون مردم از اينتر نت و آشنايي بيشتر با اين نوع بانكداري و از همه مهمتر تعداد كم شعبات و پرسنل نداشتن بار مالي گسترده و بدنبال آن سود آوري بيشتر از مزييتهاي اين نوع از صنعت بانكداري است كه آرين پيش قراول در اين گروه ميباشد. داشتن يه مقدار از سهام اين بانك در پرتوي بلند مدت به نظرم خالي از لطف نيست. از شما و ساير دوستان كه زحمت معرفي اين بانك را در اين تالار كشيديد به نوبت خودم متشكرم.
     
  19. chance

    chance New Member عضو تازه

    تاریخ عضویت:
    ‏10 سپتامبر 2010
    ارسال ها:
    6,291
    تشکر شده:
    78
    شغل:
    Information technology
    محل سکونت:
    تهران
    بسیار مختصر و زیبا بیان نمودید
    سپاس
     
  20. فردوسی؟

    فردوسی؟ مسدود شده مسدود شده

    تاریخ عضویت:
    ‏27 می 2008
    ارسال ها:
    2,384
    تشکر شده:
    975
    شغل:
    مهندس صنايع
    محل سکونت:
    تهران بلوار فردوس
    دوست گرامي بنده به اتفاق همسرم (البته تازه تجديد فراش نموده ام) و پدر و مادرم قرار بر اين گذاشتيم كه هر دو ماه مبلغ واريزي يارانه را صرف خريد سهام ارزشمند با ديد بلند مدت كنيم كه يكشنبه اين تصميم خانوادگي را با شركت در پذيره نويسي بانك آرين استارت ميزنيم. شايد بعدي صدرا باشد.
     
    77saleh از این پست تشکر کرده است.